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Krisensichere Geldanlagen für die Altersvorsorge geeignet? - ERGO Verbraucherinformation - 14. April 2013

Mon, 15 Apr 2013 00:00:00 +0200

ERGO Verbraucherinformation 15. April 2013

Krisensichere Geldanlagen für die Altersvorsorge geeignet?
Gold und Immobilien für Rente zu einseitig

Angst um das Anlagevermögen
Viele Anleger und Sparer investieren heute alleine in Sachwerte. Laut einer repräsentativen Mehrbezieherstudie von TNS halten 50 Prozent der Deutschen zwischen 14 und 64 Jahren die eigengenutzte Immobilie für besonders gut geeignet für die Altersvorsorge. Als vermeintlich krisenfeste Anlage für den Lebensabend ist diese Strategie zu einseitig, wissen Vorsorgeexperten wie Tatjana Höchstödter von ERGO: „Wer seine Altersvorsorge plant, geht dabei mitunter so manchem Vorurteil auf den Leim.“

Immobilien kaufen für die Rente?
Vorurteil eins: Die Zinsen sind niedrig, Aktien zu riskant – daher lohnt sich der Kauf einer Immobile, um darin im Alter zu wohnen und Kosten zu sparen. „Das lässt aber die Risiken beim Immobilienerwerb außer Acht“, weiß Tatjana Höchstödter: „Niedrige Zinsen verleiten zum Kauf ohne ausreichendes Eigenkapital. Außerdem werden Notarkosten, Grunderwerbssteuer sowie laufende Unterhaltskosten, also Nebenkosten und Instandhaltung, beim Kauf oft unterschätzt.“

Goldkurs steigt – die Rente auch?
Die Überzeugung, dass Gold für die Altersvorsorge besonders geeignet sei, hält sich hartnäckig. Wer mit dem Edelmetall seine Rente finanzieren will, muss aber heftige Kursschwankungen aushalten und gut haushalten. Sonst ist das Vermögen irgendwann aufgezehrt. Die Vorsorgeexpertin empfiehlt deshalb, bei der Altersvorsorge nicht auf Gold zu vertrauen – „Denn wer weiß heute schon, wie lange er einmal leben wird?“ Eine private Rentenversicherung hingegen zahlt eine lebenslange garantierte Rente plus Überschüsse aus.

Welche Altersvorsorge geeignet ist
Der Expertentipp von Tatjana Höchstödter lautet: „Unverzichtbar im Anlage-Mix ist ein Vorsorgeprodukt, das auch wirklich für die lebenslange Altersabsicherung konzipiert wurde: Riester-Rente, Rürup-Rente oder private Rentenversicherung – sei es klassisch oder fondsgebunden - leisten alle diese wichtige Aufgabe.“ Aber verliert das angesparte Geld in 20 oder 30 Jahren nicht an Kaufkraft?

Was ist ein guter Inflationsschutz?
Der Vorsorgende kann seine Sparleistung an die Lohnentwicklung anpassen – mithilfe der sogenannten Beitragsdynamik. „Weil die Kaufkraft jeder Währung im Laufe der Jahrzehnte langsam abnimmt, steigen im selben Zeitraum auch die Einkommen. Die dynamische Beitragszahlung trägt dem Rechnung, indem sich die Sparleistung an das wachsende Einkommen anpasst. Entsprechend höher fällt die spätere Rente aus“, so die ERGO Expertin. Eine interessante Alternative im Anlage-Mix ist außerdem die fondsgebundene Rentenversicherung. Die Wertentwicklung von Fonds erfolgt unabhängig von Zinsentwicklung und Inflation; bei guter Konjunktur sind attraktive Renditen möglich – allerdings müssen Sparer unter Umständen ein etwas höheres Risiko in Kauf nehmen.

Quelle: ERGO
ERGO Lebensversicherung - www.ergo.de
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Über die ERGO Expertin
Tatjana Höchstödter (Jahrgang 1973) hat nach ihrer Ausbildung zur Versicherungskauffrau Betriebswirtschaftlehre studiert und anschließend zwei Jahre in einer Unternehmensberatung gearbeitet. Im Jahr 2000 wechselte sie zur Victoria Lebensversicherung. Seit 2008 ist sie als Leiterin Produktmanagement private Altersvorsorge für die ERGO Lebensversicherung tätig. Zu ihren liebsten Freizeitbeschäftigungen gehören Tauchen und Ski fahren.

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Leben? – Lieber sicher! - ERGO Verbrauchertipps, 27.3.2013

Wed, 27 Mar 2013 12:43:00 +0100

ERGO Verbrauchertipps 27. März 2013

Leben? – Lieber sicher!

Die Familie mit Trauschein ist heute nicht mehr der Normalfall. Aber ob mit oder ohne Ehering: Die Frage nach der Absicherung der nächsten Angehörigen ist für alle relevant. Wie sind Mutter und Kind abgesichert, wenn der Partner durch einen Unfall oder schwere Krankheit verstirbt? Wer sorgt für das Kind, wenn der alleinerziehende Vater berufsunfähig wird?
Wie eine verantwortungsvolle Absicherung von Partnern und Angehörigen konkret aussehen kann, erklären die Experten von ERGO in den heutigen Verbrauchertipps.

Risiko Todesfall: Wie hoch die Absicherung sein sollte
Eine Lebensversicherung ist unverzichtbar für alle, die für andere verantwortlich sind – 89,7 Millionen Lebensversicherungs-Verträge in Deutschland belegen dies eindrucksvoll. Allerdings: Über die individuelle Absicherung sagt diese Zahl wenig. „Viele Vorsorgewillige wissen nicht, wie hoch sie das Risiko ihres Todes absichern sollen. Die Versicherungssumme wird häufig zu niedrig angesetzt“, so die Vorsorgeexperten von ERGO. Die durchschnittliche Versicherungssumme lag 2011 bei 86.200 Euro. Für eine wirklich tragfähige Absicherung der Hinterbliebenen reicht das häufig nicht aus, wie die ERGO Experten vorrechnen: „86.200 Euro, mit vier Prozent Verzinsung angelegt, bedeuten lediglich eine Auszahlung von circa 517 Euro pro Monat über 20 Jahre hinweg.“ Wie hoch die Versicherungssumme tatsächlich sein sollte, ist abhängig von der Lebenssituation. Dient sie etwa dem Schutz beim Hausbau, dann ist eine Variante mit fallender Versicherungssumme ideal. Sie eignet sich vorrangig für die finanzielle Absicherung von Darlehen mit laufender Tilgung. Die Versicherungssumme passt sich hier stets der verbliebenen Restdarlehenssumme an. Der Vorteil daran: Es werden nicht mehr Beiträge gezahlt als gerade zur Absicherung des Darlehens nötig sind. Geht es jedoch um die Versorgung einer ganzen Familie, empfiehlt sich ein anderes Vorgehen: Dabei muss zunächst genau der Bedarf ermittelt werden, damit Partner und Kinder im schlimmsten Fall allein über die Runden kommen können. Als Faustregel gilt: „Die Versicherungssumme der Lebensversicherung sollte das Fünffache des Bruttojahreseinkommens betragen“, so die Vorsorgeexperten. Aber: „In Sonderfällen könnte die Summe auch höher angesetzt werden, etwa wenn ein Studium der Kinder ansteht.“
Quelle: ERGO
ERGO Lebensversicherung - www.ergo.de

Wenn Manager zu Hilfskräften werden
Wer beruflich viel am Schreibtisch sitzt, schätzt sein Risiko, im Lauf des Lebens einmal berufsunfähig zu werden, eher gering ein. Doch die Realität sieht anders aus: Neben körperlichen Beschwerden sind zunehmend auch psychische Erkrankungen die Ursache für ein vorzeitiges Ende der beruflichen Karriere. 2011 gingen bereits 47,4 Prozent der Rentenzugänge wegen verminderter Erwerbsfähigkeit bei Frauen auf das Konto psychischer Erkrankungen – bei Männern waren es 35,2 Prozent. „Wer seinen Job nicht mehr ausüben kann, muss unter Umständen jede beliebige Arbeit annehmen, um über die Runden zu kommen“, warnen die ERGO Vorsorgeexperten. Der Staat zahlt nach dem 1. Januar 1961 Geborenen nämlich kaum etwas, wenn Arbeitnehmer „noch in irgendeiner Form erwerbsfähig“ sind – also drei Stunden und mehr am Tag arbeiten können. Betroffen sind davon keineswegs nur die klassischen Gefahrenberufe wie Gerüstbauer oder Dachdecker. Auch der erfolgreiche Manager kann aus gesundheitlichen Gründen schlimmstenfalls zur Hilfskraft absteigen. Mit massiven finanziellen Folgen, so die Erfahrung der ERGO Experten: „Betroffene können ihren gewohnten Lebensstandard in der Regel nicht halten. Besonders schwierig ist es, wenn dann noch Kinder zu versorgen sind.“ Die einzige Möglichkeit, sich für ein solches Szenario abzusichern, ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. In der Regel leistet sie schon dann, wenn eine 50-prozentige Berufsunfähigkeit vorliegt. Der Expertentipp: „Wichtig ist, dass berufstypische Krankheiten im Vertrag nicht ausgeschlossen sind und der Versicherer auf die sogenannte ‚abstrakte Verweisung‘ verzichtet. So erhält der Betroffene die Berufsunfähigkeitsrente bereits dann, wenn er in seinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kann – und das sogar, wenn er zwischenzeitlich ins Ausland verzogen ist.“
Quelle: ERGO
ERGO Lebensversicherung - www.ergo.de

Unfallschutz: mehr als finanzielle Absicherung!
Ein kurzer, unachtsamer Moment kann das ganze Leben verändern. Eine glitschige Treppenstufe, ein allzu forsches Manöver auf dem Sportplatz – und schon ist es passiert: Alle vier Sekunden ereignet sich in Deutschland ein Unfall. 70 Prozent davon in der Freizeit, zum Beispiel im Straßenverkehr, zu Hause, beim Sport oder im Urlaub. „Wer sich dabei ernsthaft verletzt und bleibende Schäden davonträgt, muss oft mit schwerwiegenden finanziellen Folgen rechnen. Dazu kommen meist zahlreiche organisatorische Herausforderungen im Alltag“, wissen die Versicherungsexperten von ERGO. Die gesetzliche Unfallversicherung hilft hier in den meisten Fällen nicht, denn sie gilt nur bei Arbeits- und Wegeunfällen, nicht aber in der Freizeit. Zudem stehen Hausfrauen und -männer und häufig auch Freiberufler und Unternehmer ohne gesetzliche oder berufsständische Absicherung da. „Hier schützt nur eine individuell zugeschnittene, private Unfallversicherung“, so die ERGO Experten. Ihre Erfahrung: Betroffene leiden nicht nur unter den finanziellen Konsequenzen eines Unfalls, sondern vor allem auch unter den damit verbundenen Hindernissen im Alltag. Egal, ob alleinstehend oder mit Familie: Fahrdienste, Menü- und Wäscheservice sowie Kinderbetreuung können Unfallopfern die Bewältigung ihres Alltags enorm erleichtern. Ein guter Versicherungsvertrag ist also nicht zuletzt daran zu erkennen, welche Assistenzleistungen er bietet. „Ebenso wichtig ist, dass die Versicherung Hilfestellung bei der Wiedereingliederung in den Beruf leistet. Dazu gehört etwa ein Paket, das Verunglückten die Teilnahme an speziell zugeschnittenen Reha-Maßnahmen, Fitnesstrainings und Physiotherapien ermöglicht“, betonen die ERGO Experten. Solche Angebote können wesentlich dazu beitragen, dass der Betroffene seine Leistungsfähigkeit schnell wieder erlangt. Der Rat der Experten: „Wer eine Unfallversicherung abschließen will, sollte deshalb darauf achten, dass sein Vertrag solche Serviceleistungen umfasst. Denn die praktische Unterstützung ist es letztlich, worauf es im Fall der Fälle wirklich ankommt.“
Quelle: ERGO
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Lebensversicherung: Erbschaftssteuer kann Auszahlung schmälern - ERGO Verbraucherinformation, 25. März 2013

Mon, 25 Mar 2013 13:12:00 +0100

ERGO Verbraucherinformation 25. März 2013

Lebensversicherung: Erbschaftssteuer kann Auszahlung schmälern
Hinterbliebenenabsicherung optimal gestalten

Die Lebensversicherung ist mit rund 90 Millionen Verträgen eine der liebsten Vorsorgeformen der Deutschen. Denn sie schlägt häufig „zwei Fliegen mit einer Klappe“: Neben der eigenen Altersvorsorge gewährleistet sie auch die Absicherung von Angehörigen im Todesfall. Allerdings wissen nur wenige, dass Erben mit niedrigen Freibeträgen – und damit verbunden oftmals hohen Steuersätzen – im Todesfall auf die ausgezahlte Versicherungsleistung Erbschaftssteuer zahlen müssen. Wie Versicherte diese Klippe umschiffen können, erklärt die Vorsorgeexpertin Tatjana Höchstödter von ERGO.

Erbschaftssteuer schmälert Auszahlung
Eine Lebensversicherung ist häufig auch als finanzielle Absicherung für denjenigen gedacht, der nach dem Tod des Angehörigen oder Partners zurückbleibt. „Was vielen nicht bekannt ist: Bei ungünstiger Vertragsgestaltung kann die fällige Erbschaftssteuer die ausgezahlte Versicherungssumme schmälern“, erklärt die ERGO Expertin. Denn erhält nicht der Versicherungsnehmer selbst, sondern eine andere Person eine Leistung, unterliegt diese immer der Erbschafts- oder Schenkungssteuer – egal, ob ein Bezugsrecht vereinbart wurde oder nicht. Besonders bitter ist das, wenn die Versicherung vor allem dazu bestimmt war, Hinterbliebene abzusichern.

Wen es besonders trifft
Das Problem betrifft nicht alle Erben oder sonstige Begünstigte in gleichem Umfang. Für verheiratete Paare und eingetragene Lebenspartner gelten relativ hohe Freibeträge von 500.000 Euro, bei Kindern sind es immerhin 400.000 Euro. „Da die Versicherungssummen in der Regel nicht wesentlich höher sind als diese Freibeträge, ergeben sich hier für die Erben kaum finanzielle Einbußen. Allerdings gibt es Fälle, in denen die Erbschaftssteuer zum Problem werden kann“, so Tatjana Höchstödter. Unverheiratete Paare, also Personen der Steuerklasse II & III, sowie Geschwister, Patenkinder oder auch Geschäftspartner haben nur einen sehr geringen Freibetrag von 20.000 Euro. Erhält dann etwa der unverheiratete Partner eine Auszahlung von 200.000 Euro, unterliegen 90 Prozent der Versicherungssumme der Erbschaftssteuer. „Das bedeutet: In diesem Fall vereinnahmt der Fiskus rund 54.000 Euro“, rechnet die Vorsorgeexpertin vor. Das ist besonders schmerzhaft, wenn das Geld als Absicherung für den Partner gebraucht wird.

Expertentipp: Versteuerung vermeiden

Dabei lässt sich diese Steuerlast relativ einfach vermeiden, wenn die Beteiligten bei der Vertragsgestaltung ein einfaches Prinzip beherzigen: „Der Partner, der im Todesfall Geld erhalten soll, sollte selbst Versicherungsnehmer sein“, empfiehlt die ERGO Expertin. Die andere Person, deren Todesfall abgesichert sein soll – im Fachjargon die „versicherte Person“ – muss dazu ihre schriftliche Einwilligung geben. Möchte ein Paar umfassend vorsorgen, sollten beide Partner sich entsprechend „über Kreuz“ versichern. Darüber hinaus gibt Tatjana Höchstödter noch einen weiteren, wichtigen Tipp: „Der Versicherungsnehmer sollte die Beiträge nachweislich selbst bezahlt haben. Überweisungen vom Gemeinschaftskonto reichen hierfür nicht aus!“ Die ERGO Expertin rät daher jedem, der im Todesfall die Versicherungssumme erhalten soll, die Beiträge sicherheitshalber von einem Konto anzuweisen, dessen alleiniger Inhaber er ist.

Quelle: ERGO
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Was ist noch sicher beim Thema Rente? - ERGO Verbraucherinformation - 18. März 2013

Mon, 18 Mar 2013 00:00:00 +0100

ERGO Verbraucherinformation 18. März 2013

Was ist noch sicher beim Thema Rente?
Drei Tipps für Sparer, die zukünftig gut abgesichert sein wollen

„Die Rente ist sicher!“ Norbert Blüm – damals Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung – sagte diesen viel zitierten Satz 1997 im Bundestag. 16 Jahre später steht fest: Sicher ist die Rente vielleicht, reichen wird sie in Zukunft aber wohl nicht. Das gilt zumindest für alle, die im Alter ihren Lebensstandard halten wollen.

Aber wie sollte eine ausgewogene Vorsorge aussehen, die auch im Zeichen von Eurokrise und Inflationsangst hält, was sie verspricht? Viele Bürger zweifeln an den gängigen Empfehlungen. Vorsorgeexpertin Tatjana Höchstödter von der ERGO Lebensversicherung gibt drei Tipps für Sparer, die im Alter gut abgesichert sein wollen.

Experten-Tipp 1: Machen Sie den Rentencheck!
„Als erstes sollten Sie sich einen Überblick über Ihre Rentensituation verschaffen“, rät Tatjana Höchstödter. „Am einfachsten geht das mit Hilfe eines Rentenrechners, wie er beispielsweise auf www.ergo.de zu finden ist.“ Wer weiß, welche Ansprüche in der gesetzlichen und betrieblichen Altersvorsorge bestehen, kann dann relativ leicht ermitteln, welche Rentenlücke durch eine zusätzliche private Vorsorge abgedeckt werden muss. Dabei weist die Vorsorgeexpertin auf zwei wichtige Punkte hin: „Sie sollten den Kaufkraftverlust einrechnen, der Ihre Altersbezüge im Lauf von 20 Jahren schmälern wird: Bei einer Inflationsrate von zwei bis fünf Prozent fehlt hier am Ende monatlich leicht ein dreistelliger Betrag.“ Außerdem muss in die Berechnung alles einfließen, was die Rente später abdecken soll, auch eine höhere Miete oder teurere Krankenversicherung. Als allgemeiner Richtwert kann gelten: Die Rente sollte etwa 70 Prozent des derzeitigen Nettoeinkommens betragen.

Experten-Tipp 2: „Vater Staat“ für Vorsorge nutzen!
Der zweite wichtige Schritt hin zur sicheren Rente ist die intelligente Planung: Staatliche Rente, mietfreies Wohnen und monatliche Einkünfte aus einer privaten Zusatzrente ergeben zusammen einen weitgehend sorgenfreien Ruhestand. Für dieses Ziel können Sparer staatliche Förderangebote gleich auf mehreren Ebenen nutzen. Wer etwa noch auf Jahre hinaus an der Ausbildung der Kinder oder der Hypothek fürs Eigenheim zu zahlen hat, braucht eine ausreichende Absicherung für den Todesfall. Eine kapitalbildende Lebensversicherung deckt dieses Risiko ab – und lässt sich zugleich als Baustein in der Vorsorgestrategie nutzen, wie Tatjana Höchstödter erklärt: „Die Auszahlung der Versicherungssumme können angehende Rentner dann beispielsweise zur Tilgung noch offener Darlehen nutzen – und so bei entsprechender Planung im Alter mietfrei wohnen. Dazu winken attraktive Steuervorteile: Läuft ein Vertrag mindestens zwölf Jahre lang und ist der Empfänger der Versicherungssumme bei Ablauf mindestens 62 Jahre alt, muss er nur die Hälfte seiner Erträge versteuern.“ Eine Betriebs- oder Riester-Rente wiederum bessert mit staatlicher Hilfe die monatlichen Altersbezüge auf – und sorgt dafür, dass der Ruheständler seinen gewohnten Lebensstandard auch nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben nicht aufgeben muss. Rentabel ist eine solche, intelligente Vorsorgestrategie auf jeden Fall. Das gilt vor allem, wenn sie alle staatlichen Fördermöglichkeiten ausschöpft, weiß die Vorsorgeexpertin von ERGO: „Wer mit Blick auf den Höchstrechnungszins daran zweifelt, ob sein Geld in einer Lebensversicherung gut angelegt ist, braucht sich eigentlich nur die Alternativen anzusehen. Sichere Sparformen, wie etwa Bundesschatzbriefe oder Festgelder, sind von der Niedrigzinsphase in hohem Maße betroffen. Dagegen bieten Lebensversicherungen – etwa durch Überschussbeteiligungen – im Schnitt 3,6 Prozent Gesamtverzinsung und liegen damit deutlich über der aktuellen Inflationsrate. Zudem ist die private Rentenversicherung die einzige Sparform mit einer garantierten lebenslangen Leistung – egal wie alt man wird.“

Renditechancen der Kapitalmärkte nutzen
Wer sich noch mehr Rendite wünscht und bereits über eine durchdachte Vorsorgestrategie verfügt, kann darauf sinnvoll mit einer fondsgebundenen Lebens- oder Rentenversicherung aufbauen. „Diese Vorsorgeformen nutzen die Renditechancen der Kapitalmärkte und sind daher besonders auf lange Sicht attraktiv. Aber sie verlangen vom Sparer auch mehr Eigenverantwortung“, erläutert die ERGO Expertin. Denn bei fondsgebundenen Vorsorgeprodukten übernimmt der Versicherte die Anlageentscheidung über seine Sparanteile in der Regel selbst. Er wählt dazu einen oder mehrere Investmentfonds aus – und der Versicherer investiert den Sparbeitrag entsprechend. Die Entwicklung der Leistungen hängt dann von der Wertentwicklung der gewählten Investmentfonds ab. Das vielfach gehörte Argument, solche Vorsorgeformen seien riskant, will Tatjana Höchstödter so pauschal nicht gelten lassen: „Wer mehr Rendite möchte, aber das Risiko scheut, kann auch dies leicht mit der richtigen Strategie abfangen: Fondsgebundene Verträge lassen sich nämlich ähnlich sicher gestalten wie klassische Lebensversicherungen – etwa als Fondspolice mit Garantie. Hier wandert dann nur ein Teil der Beiträge in Fonds.“ Auch spezielle Garantiefonds bieten eine gute Möglichkeit, die Sicherheit zu erhöhen: Die Versicherten können ihr eingezahltes Kapital damit absichern – und erhöhen gleichzeitig ihre Renditechancen. Und auch hier gilt: Wer seine Vorsorge mit einer Lebensversicherung verbindet, schlägt gleich zwei Fliegen mit einer Klappe. „Der Versicherte gewinnt einen wertvollen Baustein in seiner Vorsorgeplanung – und sichert vor seinem Ruhestand die Familie ab.“

Quelle: ERGO
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Verständlich erklärt: Fondspolicen nutzen Ertragschancen am Kapitalmarkt - ERGO Expertengespräch, 4.3.2013

Mon, 04 Mar 2013 10:52:00 +0100

ERGO Verbraucherinformation 4. März 2013

Verständlich erklärt: Fondspolicen nutzen Ertragschancen am Kapitalmarkt

Wer Altersvorsorge betreibt, möchte meist kein Risiko eingehen. Das belegt eine repräsentative Mehrbezieherstudie des Marktforschungsinstituts TNS Infratest. Konservative Sparmodelle zeichnen sich zwar durch hohe Sicherheit aus, bieten aber vergleichsweise geringe Renditen. Produkte, die Chancen des Kapitalmarkts für die Altersvorsorge nutzen, stoßen dagegen bei vielen Sparern auf Bedenken: Ist das nicht zu unsicher? Droht da womöglich der Verlust des angesparten Kapitals? ERGO Expertin Tatjana Höchstödter erklärt deshalb, was eine Fondspolice leistet, für welche Anleger sie interessant ist – und wie es um die Sicherheit bestellt ist.

Altersvorsorge mit einer Fondspolice? Viele Verbraucher haben Bedenken, dass der Kapitalmarkt für solche Zwecke zu riskant ist. Ist das begründet?
Bei solchen Sorgen spielen oft psychologische Faktoren eine wichtige Rolle: Wir alle kennen die schlimmen Geschichten von schwarzen Börsentagen und sind verunsichert. Zumal wir meist weniger bewusst wahrnehmen, wie schnell sich die Börse danach wieder erholt. Der Kapitalmarkt ist, trotz Krisen, langfristig ziemlich robust. Betrachten wir zum Beispiel die Entwicklung des Deutschen Aktienindex (DAX), in dem die 30 größten deutschen börsennotierten Unternehmen geführt werden. Er beschrieb in den letzten 30 Jahren eine Zickzack-Linie mit vielen Höhen und Tiefen – im Mittel aber eine Bewegung nach oben. Für die kräftigen Schwankungen verlangen Anleger natürlich eine Art Risikoprämie: Deshalb bietet der Kapitalmarkt oft attraktive Renditen – der DAX schaffte 2012 beispielsweise fast 30 Prozent. Ein indirektes Investment über Aktienfonds schafft für Anleger mehr Sicherheit, weil das Geld dann nicht nur in einem Unternehmen steckt, sondern auf viele Aktien verteilt wird – getreu der alten Börsenregel „Lege nicht alle Eier in einen Korb“. Der Käufer von Fondsanteilen zahlt gemeinsam mit anderen in einen Topf ein – das sogenannte Sondervermögen, das selbst bei einer Insolvenz der Fondsgesellschaft den Kunden gehört. Die Fondsgesellschaft legt dieses Vermögen zum Beispiel in Aktien, Anleihen und Immobilien an. Fondsanlagen und Altersvorsorge haben eins gemeinsam: Wer einen langen Atem hat, erzielt meist die besten Ergebnisse.

Aber warum sollten Anleger, die von einer Fondsanlage überzeugt sind, für die Altersvorsorge auf eine fondsgebundene Lebensversicherung setzen – und nicht einfach nur Fonds kaufen?
Die fondsgebundene Lebensversicherung kann mehr als nur gute Renditen erzielen. Mit ihr sichern Anleger zusätzlich das Risiko eines Todesfalls ab. Für die finanzielle Absicherung der Familie ist das ideal. Eine Kombination mit einem Berufsunfähigkeitsschutz ist ebenfalls möglich – so deckt der Versicherte ein weiteres großes Lebensrisiko ab. Darüber hinaus bieten Versicherungen eine breite Palette von Fonds an, aus denen der Anleger – je nach Präferenz und Risikoneigung – wählen kann. Beim Kauf der Fonds und beim Wechsel während der Laufzeit werden im Gegensatz zum Fondssparplan keine Ausgabeaufschläge fällig. Zudem fällt beim Fondswechsel während der Ansparphase keine Abgeltungssteuer an. Gute Policen setzen auch die Einstiegshürden niedrig an und ermöglichen das Fondssparen schon mit geringen monatlichen Beiträgen. Eine weitere interessante Option ist die fondsgebundene Rentenversicherung: Wer sich dafür entscheidet, erhält später eine garantierte lebenslange Rente. Bei der reinen Fondsanlage ist das Geld dagegen irgendwann aufgebraucht und reicht womöglich nicht für einen sorgenfreien Lebensabend.

Nun gibt es auch fondsgebundene Lebensversicherungen, die zusätzliche Sicherheitskonzepte bieten. Was verbirgt sich hinter den Begriffen „Garantiemechanismus“, „Kapitalschutz“ und „Höchststandsgarantie“?
Grundsätzlich übernimmt der Versicherte bei der fondsgebundenen Lebensversicherung selbst die Anlageentscheidung, indem er einen oder mehrere Investmentfonds auswählt. Damit entscheidet der Anleger, ob ihm vor allem die Rendite wichtig ist oder ob er stärker auf Sicherheit setzen möchte. Will er beide Aspekte kombinieren, kommt auch ein Angebot mit Garantiemechanismus in Frage. Verträge mit „Kapitalschutz“ bieten quasi eine „Vollkaskoversicherung“ für Anleger: Der Anbieter garantiert beispielsweise, dass der Kunde das von ihm eingezahlte Kapital zu 100 Prozent zurückbekommt. Produkte mit „Höchststandsgarantie“ sichern dagegen die Höhe des erzielten Anteilswertes ab: Garantiert wird der höchste zu einem bestimmten Stichtag ermittelte Kurswert der Fondsanteile zum Vertragsablauf – auch wenn die Entwicklung am Kapitalmarkt zu diesem Zeitpunkt gerade rückläufig ist.

Quelle: ERGO
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Plötzlich schwerbehindert – was nun? - ERGO Verbraucherinformation, 25.2.2013

Mon, 25 Feb 2013 00:00:00 +0100

ERGO Verbraucherinformation 25. Februar 2013

Plötzlich schwerbehindert – was nun?
Welche Hilfen Betroffene und Angehörige in Anspruch nehmen können

Eine Behinderung beeinflusst die Lebensgestaltung nachhaltig. Das gilt besonders, wenn sie durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit erst in späteren Jahren auftritt: 85 Prozent der hierzulande rund 7,3 Millionen schwerbehinderten Menschen haben ihr Handicap erst im Lauf ihres Lebens erworben. Betroffene und Angehörige stehen in einem solchen Fall von heute auf morgen vor großen Herausforderungen: Sie müssen ihr Leben neu gestalten und an die veränderten Gegebenheiten anpassen. Welche Hilfen sie dabei in Anspruch nehmen können, weiß Dr. Wolfgang Reuter, Gesundheitsexperte der DKV Deutsche Krankenversicherung – und gibt Tipps für Betroffene.

Schon der Alltag stellt viele schwerbehinderte Menschen und ihre Familien häufig vor Probleme: Straßen, Busse und öffentliche Gebäude mit zu engen Türen oder zu hohen Kanten, die Suche nach einer rollstuhltauglichen Wohnung – und nicht zuletzt nach einem passenden Job. „Einige Möglichkeiten aber gibt es, die den Betroffenen die Überwindung der verschiedenen Hürden zumindest erleichtern“, weiß Gesundheitsexperte Dr. Wolfgang Reuter.

Schwerbehindertenschein vereinfacht vieles
Einen teilweisen Ausgleich für die Nachteile, die Menschen mit Handicap bewältigen müssen, verspricht der so genannte Schwerbehindertenschein oder -ausweis. Wer diesen vorlegen kann, bekommt oft nicht nur verbilligten Einlass in Freizeiteinrichtungen wie Museen, Schwimmbädern oder Kinos. Für Menschen mit erheblich eingeschränkter Bewegungsfähigkeit ist der Ausweis mit den entsprechenden Merkzeichen auch Voraussetzung für die verbilligte oder kostenlose Beförderung mit öffentlichen Verkehrsmitteln. Selbst eine Befreiung von der Kfz-Steuer sowie Hersteller-Rabatte beim Kauf bestimmter Neuwagen sind für die Inhaber des Ausweises mit entsprechenden Merkzeichen möglich. Andere Vergünstigungen, wie etwa steuerliche oder arbeitsrechtliche Vorteile, können schwerbehinderte Menschen auch ohne den Schein in Anspruch nehmen. Dennoch macht das Dokument im Arbeitsalltag, bei Behördengängen und im Umgang mit Sozialleistungsträgern vieles einfacher. Kein Freibrief ist der Schwerbehindertenausweis übrigens für die Nutzung von Behindertenparkplätzen: „Dazu ist bei eingetragenem Merkzeichen ‚aG‘ zusätzlich ein blauer Parkausweis nötig, den die Verkehrsbehörden ausstellen“, betont Dr. Wolfgang Reuter.

Wer den Ausweis bekommt
Ob einem Betroffenen ein Schwerbehindertenausweis zusteht, hängt von der Schwere seiner Behinderung ab. „Er ist, wie der Name schon sagt, ausschließlich schwerbehinderten Menschen vorbehalten“, erklärt der Gesundheitsexperte und ergänzt: „Als solche gelten Betroffene, die mindestens einen Grad der Behinderung von 50 haben – übrigens können das auch Diabetiker oder Menschen mit überstandener Krebserkrankung sein.“ Fälschlicherweise nehmen viele an, dass diese Zahl den Grad der Behinderung in Prozent angibt. Tatsächlich aber bezeichnet sie nur den Wert auf einer Skala von 20 bis 100. Wer das nützliche Dokument bekommen will, sollte zudem einen Wohnsitz in Deutschland haben, hier arbeiten oder sich gewöhnlich hier aufhalten. Der Aufwand für den Antrag ist gering: In der Regel genügt ein ausgefülltes Formular, dem am besten gleich eine ärztliche Bescheinigung beiliegt. Beides reichen die Antragsteller beim zuständigen Versorgungs-, beziehungsweise Landesamt ein. Eine Liste der zuständigen Ämter ist im Internet unter www.versorgungsaemter.de zu finden. In aller Regel wird ein Schwerbehindertenausweis unbefristet ausgestellt und muss nicht verlängert werden.

Wiedereingliederung in Alltag und Job
Auch wenn er viele Dinge erleichtert: Ein Behindertenausweis räumt längst nicht alle Hürden aus dem Weg. Viele behinderte Menschen brauchen speziell angepasste Umgebungen, um ihre verlorene Selbstständigkeit wiederzugewinnen – und das sowohl im Alltag als auch im Job. „Einen großen Vorteil hat hier, wer frühzeitig vorgesorgt und eine private Unfallversicherung und eine Pflegeversicherung abgeschlossen hat. Deren Leistungen erleichtern im Fall der Fälle beträchtlich die Aufbringung der erforderlichen Mittel, etwa für den behindertengerechten Umbau der Wohnung“, so der DKV Experte. Im Berufsleben ist dagegen der Arbeitgeber in der Pflicht: Bestand vor einer erlittenen Schwerbehinderung ein Arbeitsverhältnis, müssen Betriebe in der Regel Maßnahmen zur Wiedereingliederung anbieten. Diese reichen von Hilfen zur Rehabilitation über ergonomische Veränderungen am Arbeitsplatz bis hin zur Verringerung der Arbeitszeit oder zur Versetzung auf eine andere, besser geeignete Stelle. Hierzu erhält der Arbeitgeber von verschiedenen Stellen finanzielle Unterstützung, wie etwa der Deutschen Rentenversicherung, den Arbeitsagenturen oder den Integrationsämtern. Außerdem gibt es in vielen Betrieben auch Vertrauenspersonen für schwerbehinderte Menschen, die ebenfalls helfen können. Der Gesundheitsexperte der DKV macht Betroffenen daher Mut: „Mit technischen Hilfsmitteln und Unterstützung, bis hin zu einer Arbeitsassistenz, ist in vielen Fällen eine Anpassung des Arbeitsplatzes an den behinderten Arbeitnehmer möglich.“ Zudem unterstützen staatliche Stellen die Rückkehr ins Berufsleben mit einer finanziellen Eingliederungshilfe. Diese schafft für Arbeitgeber zusätzliche Anreize für die Eingliederung von Menschen mit Handicap.

Quelle: DKV
DKV Deutsche Krankenversicherung - www.dkv.com
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Über den ERGO Experten

Dr. Wolfgang Reuter (Jahrgang 1960) hat Medizin und Politikwissenschaften in Freiburg und Paris studiert. Seit mehr als 20 Jahren arbeitet er in unterschiedlichen Einrichtungen im Gesundheitswesen, 1999 kam er zur ERGO Versicherungsgruppe. Hier leitet er die Abteilung Medizinische Beratung im Leistungsmanagement der DKV Deutsche Krankenversicherung. In seiner Freizeit spielt der Vater von sechs Kindern gern Tennis und liest Thomas Mann.

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Wenn ein Jobverlust die Lebenspläne durchkreuzt - ERGO Expertengespräch, 5.2.2013

Tue, 05 Feb 2013 00:00:00 +0100

ERGO Expertengespräch 5. Februar 2013

Besonders in der zweiten Lebenshälfte empfinden Arbeitnehmer eine Kündigung als Katastrophe: Die Kinder sind oft noch in der Ausbildung, die Immobilie vielleicht noch nicht abgezahlt – und die Chancen auf dem Arbeitsmarkt oft nicht mehr die besten. Hinzu kommt die Sorge um die spätere Rente. Zwar kann eine Erwerbspause die private Altersvorsorge beeinträchtigen. Aber in der Regel ist sie gut geschützt – und kann auch während der Arbeitslosigkeit fortgeführt werden, wie Tatjana Höchstödter, Vorsorgeexpertin bei der ERGO Lebensversicherung, erklärt.

Seit 20 Jahren im Betrieb – und plötzlich die betriebsbedingte Kündigung. Für Betroffene bricht dann eine Welt zusammen. Welche finanziellen Einbußen drohen bei einer Arbeitslosigkeit?
Kein Zweifel: Wer seinen Job verliert, muss den Gürtel zunächst einmal enger schnallen. In der Regel bekommen Arbeitslose 60, mit Kindern 67 Prozent, des sozialversicherungspflichtigen Arbeitsentgelts, das sie im letzten Jahr vor Beginn der Arbeitslosigkeit erzielt haben. Wie lange diese Ersatzleistungen gezahlt werden, richtet sich nach der Dauer der vorherigen Beschäftigung und dem Lebensalter – nach maximal 24 Monaten endet die Zahlung des Arbeitslosengeldes. Wer nach Ablauf dieser Zeit noch nicht wieder in einem Arbeitsverhältnis steht, erhält Arbeitslosengeld II – umgangssprachlich auch Hartz IV genannt. Das reicht jedoch höchstens für die Grundsicherung des Lebensunterhalts. Verbindlichkeiten oder Verpflichtungen, wie etwa ein Immobilienkredit oder Kinder in der Ausbildung, schaffen schnell eine finanziell angespannte Situation. Dennoch ist ein möglicher Jobverlust kein Argument, um auf eine private Altersvorsorge zu verzichten: Selbst wenn eine länger andauernde Arbeitslosigkeit die Rente schmälert, macht sie die Anstrengungen dafür keinesfalls zunichte.

Welche Auswirkungen hat die Arbeitslosigkeit auf die gesetzliche und die private Rente? Was passiert, wenn Betroffene die Beiträge nicht mehr voll zahlen können?
Bei der gesetzlichen Altersvorsorge gilt: Waren die Betroffenen im Jahr vor der Arbeitslosigkeit rentenversicherungspflichtig beschäftigt, übernimmt die Arbeitsagentur die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung. Da aber das Arbeitslosengeld niedriger ist als das bisherige Einkommen, sinken die Beiträge – und damit auch die Rentenansprüche. Nun wäre es naheliegend zu sagen: Wer arbeitslos ist, muss seine Kosten verringern – etwa bei der privaten Altersvorsorge. Wenn Betroffene ihre private Altersvorsorge stilllegen, bekommen sie jedoch die Folgen im Alter meist schmerzhaft zu spüren. Die weitaus bessere Lösung: Den Versicherer kontaktieren und mit ihm zusammen eine Lösung finden. So lassen sich Beiträge während der Arbeitslosigkeit aussetzen oder stunden, also später nachzahlen. Der Unterschied zwischen den beiden Varianten: Bei der Stundung läuft der Vertrag normal weiter; bei einer Beitragsfreistellung wird er in einen neuen Vertrag mit reduzierter Leistung umgewandelt. Zusätzlich kennen die Versicherungen noch andere Mittel und Wege, um ihren Kunden in einer wirtschaftlich schwierigen Lage zu helfen. Fragen Sie zum Beispiel nach einer „Verrechnung der Überschussanteile“, einem „Policendarlehen“, oder einer „Aussetzung der dynamischen Beitragszahlung“.

Wie steht es mit der Altersvorsorge bei Hartz IV? Muss ich meine Lebensversicherung auflösen, bevor ich Unterstützung bekomme?
Wer Arbeitslosengeld II beantragt, muss dem Staat eine genaue Auskunft über sein Vermögen geben. Verfügen Betroffene über Rücklagen, die über die Freibeträge hinausgehen, müssen sie die Arbeitslosigkeit erst einmal mit eigenen Mitteln überbrücken. Zahlungen vom Amt erhalten sie dann nicht. Eine Sonderrolle unter den Vermögenswerten nimmt aber die Altersrente ein. So sind zum Beispiel die Ansprüche aus einer Betriebsrente auch für den Fall einer längeren Arbeitslosigkeit zumindest zum Teil geschützt, da sie zum sogenannten Schonvermögen zählen. Das bedeutet: dieses „Vermögen“ muss der Arbeitslose nicht erst aufbrauchen, bevor er Arbeitslosengeld II erhält. Gleiches gilt für die Ansprüche aus einer Riester- oder Rürup-Rente. Sie sind grundsätzlich Hartz-IV-sicher bis zum Rentenbeginn. Auch das angesparte Kapital einer Lebens- oder Rentenversicherung unterliegt diesem Schutz, wenn es der Altersvorsorge dient und einen Freibetrag von 750 Euro pro Lebensjahr nicht übersteigt. Vorsicht ist allerdings geboten, wenn die Auszahlung einer Lebensversicherung in die Erwerbspause fällt: Das ausgezahlte Geld ist vor dem Zugriff der Arbeitsagentur nämlich nicht automatisch sicher. Nur was der Alterssicherung dient, zählt auch zum Schonvermögen. Deshalb sollte die ausgezahlte Summe in eine neue, vor den staatlichen Ansprüchen sichere Altersvorsorge investiert werden. Nur wenn die Auszahlung vor Eintritt in den Ruhestand vertraglich unwiderruflich ausgeschlossen ist, bleibt die Lebensversicherung als Mittel zur Alterssicherung quasi unantastbar.

Quelle: ERGO
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Vorsorgestrategien 55+ - ERGO Verbrauchertipps, 30.1.2013

Wed, 30 Jan 2013 00:00:00 +0100

ERGO Verbrauchertipps 30. Januar 2013

Vorsorgestrategien 55+

Bis vor einigen Jahren beteuerte die Politik noch, die Rente sei sicher. Wer damals darauf vertraut hat, ist heute vielleicht schon Mitte 50 – und fürchtet, dass es für die notwendige, private Vorsorge inzwischen zu spät sein könnte.

Rente in Sichtweite: Jetzt Vermögen in trockene Tücher bringen
Über das höchste durchschnittliche Nettovermögen verfügen in Deutschland die 55- bis 65-Jährigen. Diese Altersgruppe hat ihre beruflichen Ziele in der Regel erreicht, die Kinder sind aus dem Haus, die eigene Immobilie weitgehend abbezahlt. „Mit Mitte 50 ist aber noch nicht die Zeit, sich auf seinen ‚Lorbeeren‘ auszuruhen. Jetzt geht es darum, das Vermögen in trockene Tücher zu bringen“, so die Vorsorgeexperten von ERGO. Sie raten zu einem systematischen Vorgehen. Erster Schritt: Verbindlichkeiten prüfen. Der Abbau von Schulden sollte in den nächsten zehn Jahren Priorität haben. Denn nur wer schuldenfrei ist, kann ohne Sorge für den Lebensabend planen. Als zweiten Schritt empfehlen die Experten, einen Kassensturz zu machen. Dieser sollte folgende Fragen beantworten: Was habe ich auf der hohen Kante, wie ist meine Altersvorsorge aufgestellt? Wie hoch wird mein finanzieller Bedarf im Alter sein? „Bei der Berechnung sollten Sie die Inflation und den daraus resultierenden Kaufkraftverlust unbedingt mit einrechnen“, raten die Experten von ERGO. Sind alle diese Fragen geklärt, nehmen die gewissenhaften Sparer den dritten Schritt in Angriff. Dabei stellen sie die Versorgung ihrer Angehörigen auf den Prüfstand. Auch hier hilft es zunächst, die richtigen Fragen zu stellen: Können meine Angehörigen bei einem frühzeitigen Tod von der Vorsorge profitieren? Wer erbt und wer ist begünstigt? Woraus wird die anfallende Erbschaftssteuer bestritten? „Wer dagegen selbst erbt, sollte das unverhoffte Vermögen in die Altersvorsorge stecken“, raten die ERGO Experten und empfehlen eine Sofortrente: „Das ist eine private Rentenversicherung, bei der die Beiträge nicht monatlich eingezahlt werden, sondern in einer Summe. Der Versicherte erhält sofort eine bis zum Lebensende garantierte Rente.“ Dieses Rentenmodell lässt sich darüber hinaus auch mit einem Hinterbliebenenschutz versehen. Dazu vereinbaren die Versicherten bei Vertragsschluss eine sogenannte Rentengarantiezeit oder eine Hinterbliebenenrente.

Riester Rente lohnt auch noch mit 55+
Zwar fühlen sich 60 Prozent der 40- bis 59-Jährigen für das Alter ausreichend versorgt, zeigt eine repräsentative Mehrbezieherstudie von TNS. „Das ist zunächst einmal erfreulich“, so die Experten der ERGO Lebensversicherung. Das bedeutet aber auch, dass 40 Prozent in dieser Altersgruppe mit Sorgen auf ihr Alter schauen. Die Vorsorgeexperten können jedoch beruhigen: „In diesem Lebensabschnitt lohnt es sich noch immer, in die Altersvorsorge einzusteigen.“ Denn einen Vorteil hat das fortgeschrittene Lebensalter: Die Kinder sind aus dem Haus und Kredite in der Regel fast schon abbezahlt – das schafft finanzielle Freiräume, um ausreichend hohe Beiträge in die Altersvorsorge zu investieren. Das einzige Problem an der Sache: Wer seine Vorsorge in nur wenigen Jahren voranbringen will, erliegt oft der Versuchung, in scheinbar ertragreiche, aber riskante Anlagen zu investieren. Die Experten raten dringend davon ab: Ab 55 sollte Sicherheit im Vordergrund stehen. Daher der Expertentipp: Riestern. In dieser Lebensphase lohnt noch immer alles, was staatliche Förderung bringt. Mit der Riester-Rente erhält der Sparer garantierte Leistungen zum Rentenbeginn – und zwar lebenslang. Außerdem profitiert er von den Überschussbeteiligungen und staatlichen Zulagen.

Renditestark sparen ab 55 – Aber nur mit entsprechenden Sicherheiten
Wer mit um die 50 bereits über eine solide Vorsorge-Basis verfügt und zusätzlich in eine renditestarke Altersvorsorge investieren möchte, wird bei der fondsgebundenen Lebensversicherung fündig. „Mit ihr kann der Versicherte auf Anlageklassen setzen, die eine vergleichsweise hohe Gewinnerwartung bieten. Über die Anlagestrategie entscheidet der Versicherte dabei selber“, so die Vorsorgeexperten der ERGO Lebensversicherung. Die Wertentwicklung entsteht durch die Anlage des Sparanteils in einen oder mehrere Investmentfonds. Die Höhe der Auszahlung hängt am Ende von der Leistung dieser ausgewählten Fonds ab. Wie bei allen anderen Finanzplanungen in diesem Lebensabschnitt gilt auch hier: Sparer ab 55 sollten besser keine großen Risiken mehr eingehen. Denn es bleibt nicht mehr viel Zeit, um Verluste durch Kursschwankungen auszugleichen. Um die Sicherheiten möglichst hoch zu halten, empfehlen die Vorsorgeexperten von ERGO deshalb Verträge mit eingebauten Garantiemechanismen.

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Altersvorsorge für Hausfrauen und Hausmänner - ERGO Verbrauchertipps, 23.1.2013

Wed, 23 Jan 2013 00:00:00 +0100

ERGO Verbrauchertipps 23. Januar 2013

Altersvorsorge für Hausfrauen und Hausmänner

Für Hausfrauen und -männer gelten bei der Altersvorsorge gewöhnlich andere Regeln als bei Vollzeitjobbern. Zudem ist die Gefahr einer Versorgungslücke am Lebensabend bei einer langjährigen Auszeit vom Beruf besonders hoch.

Familienarbeit: Versorgungslücke trotz Fulltime-Job
Wer ein kleines „Familienunternehmen“ führt, ist sieben Tage die Woche im Einsatz: Rund um die Uhr für die Kinder da sein, den Haushalt stemmen und den anderen Familienmitgliedern den Rücken freihalten – Hausfrauen und -männer haben einen Fulltime-Job. Was viele nicht wissen: Die kräftezehrende Familienarbeit wird bis auf die Erziehungszeiten in der gesetzlichen Rente nicht angerechnet. Das hat Auswirkungen auf die Altersversorgung: „Hausfrauen und -männer, die sich ihr Leben lang um die Familie gekümmert haben, bekommen häufig kaum mehr als 100 bis 200 Euro Rente“, warnen die Experten der ERGO Lebensversicherung und raten den Betroffenen, sich nach anderen Möglichkeiten zum Rentenaufbau umzusehen. In Frage kommt zum Beispiel eine Riester-Rente. Zwar sind viele Hausfrauen und Hausmänner nicht selbst rentenversicherungspflichtig und können so eigentlich keinen Riester-Vertrag abschließen. „Verheiratete haben dennoch Glück“, wissen die ERGO Experten. Ist einer der Ehepartner etwa als Angestellter in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und damit Riester-berechtigt, darf auch der andere riestern. Allerdings müssen die Familienmanager dafür eine Voraussetzung erfüllen: Wer „mittelbar“ zum Riester-Sparer werden will, muss einen eigenen förderfähigen Altersvorsorgevertrag abschließen und mindestens 60 Euro jährlich in den Vertrag einzahlen. Die Sparer kommen dann auch in den Genuss der Riester-Förderung – und erhalten immerhin 154 Euro jährliche Grundzulage sowie für jedes ab dem 1. Januar 2008 geborene Kind nochmals 300 Euro.

Mini-Job: Förderung auch ohne Trauschein und Vollzeitstelle
Besonders alleinerziehende Hausfrauen und -männer oder Erziehende ohne Trauschein laufen auf eine massive Versorgungslücke im Alter zu. „Wenn sie nach der Elternzeit bei den Kindern zuhause bleiben, sind sie nicht rentenversicherungspflichtig beschäftigt und können so in der Regel auch nicht riestern“, warnen die Vorsorgeexperten der ERGO Lebensversicherung. Ihre staatliche Minirente kann zwar später durch die sogenannte „Grundsicherung“ aufgestockt werden. Große Sprünge lassen sich damit im Alter aber nicht machen. Die ERGO Experten raten daher zu einer zusätzlichen privaten Vorsorge, die schon mit minimalem Aufwand möglich ist: Wer einen Mini-Job auf 450-Euro-Basis ausübt, hat weiterhin viel Zeit für den Nachwuchs und zahlt sogar Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rente ein. Dadurch entsteht bei Abschluss eines Riester-Vertrages ein eigener Anspruch auf die staatlichen Zulagen: 154 Euro Grundzulage und für jedes ab dem 1. Januar 2008 geborene Kind nochmals 300 Euro. „Können sich die Kinder irgendwann selbst versorgen, und nimmt der oder die Vorsorgende wieder eine Beschäftigung auf, sollte die bestehende Vorsorge mit zusätzlichen Maßnahmen ergänzt werden, etwa mit einer privaten Rentenversicherung“, so die ERGO Experten.

Elternzeit: Zuhause bleiben auf Zeit
Viele Eltern entscheiden sich bewusst dafür, die eigenen Kinder in den ersten Lebensjahren rund um die Uhr zu begleiten. Der Staat unterstützt diesen Wunsch durch die Elternzeit. „Wer so zu Hausfrau oder Hausmann auf Zeit wird, muss allerdings einige Dinge beachten – besonders, wenn es um die Altersvorsorge geht“, wissen die Vorsorgeexperten der ERGO Lebensversicherung. Wer in Elternzeit geht, ist in den meisten Fällen gesetzlich rentenversichert und die Auszeit wird dem Rentenkonto als „Kindererziehungszeit“ gutgeschrieben. Riester-Verträge können in dieser Zeit also weitergeführt und sogar neu abgeschlossen werden. Allerdings gibt es dabei Einschränkungen: Um in den Genuss der staatlichen Zulagen zu kommen, müssen sogenannte Sockelbeträge in den Vertrag fließen. Im ersten Jahr der Elternzeit sind das jährlich vier Prozent des Vorjahreseinkommens – mindestens aber 60 Euro. Ab dem zweiten Jahr reicht die Einzahlung der Mindestsumme von 60 Euro, falls im ersten Jahr keine eigenen Einkünfte erzielt wurden. Auch andere Formen der Vorsorge werden mit der Familiengründung besonders wichtig, betonen die ERGO Experten: „Dazu zählt vor allem die Lebensversicherung. Auch sie dient der Altersvorsorge und schützt zugleich umfassend vor den finanziellen Risiken eines Todesfalls. Das ist gerade für Familien ein wertvolles Stück Sicherheit.“ Fließen die Einkünfte während der Elternzeit spärlicher, können Versicherte eine Lebensversicherung beitragsfrei stellen oder den Beitrag reduzieren. Nach der festgelegten Frist kann der Versicherte dann wieder normal einsteigen. War die Pause kürzer als ein Jahr, verzichtet der Versicherer meist auf eine erneute Gesundheitsprüfung.

Quelle: ERGO
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Verständlich erklärt: Hinterbliebenenschutz – so geht es richtig - ERGO Expertengespräch, 22.1.2013

Tue, 22 Jan 2013 00:00:00 +0100

ERGO Expertengespräch 22. Januar 2013

Wie wichtig das Thema Hinterbliebenenschutz ist, belegt schon die Statistik: 852.328 Todesfälle gab es 2011 in Deutschland. Immerhin 16 Prozent davon betrafen Menschen unter 65. Allein circa 5,4 Millionen Menschen beziehen hierzulande eine gesetzliche Witwen-/Witwerrente; ungefähr 360.000 eine Waisenrente. Zusätzlich zur Trauer über den Verlust müssen die meisten Betroffenen mit handfesten wirtschaftlichen Problemen zurechtkommen: Denn ohne entsprechende Vorsorge ist der gewohnte Lebensstandard nach dem Tod eines nächsten Angehörigen oft nicht zu halten. Dennoch verzichten nach wie vor viele Familien auf eine entsprechende Absicherung, weiß Tatjana Höchstödter von der ERGO Lebensversicherung. Grund für die Vorsorgeexpertin, das schwierige Thema Hinterbliebenenschutz einmal verständlich darzustellen.

Junge Eltern haben meist große Pläne und selten genug Geld in der Tasche. Zwei Gründe, die scheinbar gegen eine Lebensversicherung sprechen – zumal, wenn das Paar gesund und voller Energie am Anfang des Lebens steht. Was spricht dafür?
Stirbt ein Familienmitglied, trifft das die Hinterbliebenen oft doppelt. Zu Trauer und Verlust kommt das böse finanzielle Erwachen, wenn mit dem Tod des Hauptverdieners das Familieneinkommen plötzlich teilweise oder ganz wegfällt. „Stiefvater“ Staat hilft in diesen Fällen nur unzureichend. Die staatliche Witwen- oder Waisenrente alleine reicht kaum aus, um die monatlich anfallenden Kosten zu decken – etwa für Miete und Haushaltsführung. Hat die Familie für den schlimmsten Fall vorgesorgt, ist zumindest der finanzielle Verlust leichter zu bewältigen. Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall eine bei Vertragsabschluss vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Die Kosten für diesen wichtigen Familienschutz halten sich dabei in Grenzen. Besonders in jungen Jahren ist sie günstig – vor allem für Nichtraucher.

Und wie hoch sollte die Versicherungssumme bemessen sein, damit die Familie gut abgesichert ist? Gibt es hier Richtwerte?
Experten gehen davon aus, dass beim Tod des Hauptverdieners eine Summe im sechsstelligen Bereich nötig ist, um das Leben der Hinterbliebenen und die Ausbildung der Kinder zu finanzieren. Deshalb lautet die Faustregel: Die Versicherungssumme sollte etwa dem Vier- bis Fünffachen des Bruttojahreseinkommens der versicherten Person entsprechen. Häuslebauer sollten das Thema noch viel ernster nehmen: Nicht umsonst ist eine Absicherung des Todesfallrisikos bei einer Darlehensaufnahme ein Muss. Sonst bleibt die Familie im Fall des Falles womöglich auf den Restschulden sitzen. Für sie ist deshalb eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme vorteilhaft. Die Versicherungssumme passt sich hier stets der verbliebenen Restdarlehenssumme an. Der Versicherte muss also nicht mehr Beiträge zahlen, als gerade zur Darlehensabsicherung nötig sind.

Das leuchtet ein. Nun müssen wir heute aber schon in jungen Jahren an die private Altersvorsorge denken – und damit weitere finanzielle Belastungen schultern. Können Verbraucher denn Vorsorge und Absicherung kostensparend verbinden?
Der Hinterbliebenenschutz lässt sich hervorragend mit einer Altersvorsorge kombinieren. Und das ist sogar sehr sinnvoll, denn neben der Absicherung der Familie ist auch die private Absicherung des eigenen Ruhestands heute eine Notwendigkeit. Je nach Art, gewährt eine private Altersvorsorge eine garantierte, lebenslange Rentenauszahlung oder eine einmalige Kapitalabfindung. Damit davon im Todesfall auch die Hinterbliebenen profitieren, sollte der Vertrag eine Todesfallleistung beinhalten. Das bietet zum Beispiel eine kapitalbildende Lebensversicherung oder eine Rentenversicherung mit Hinterbliebenen-Absicherung. Mein Rat an junge Familien: Beginnen Sie rechtzeitig mit dem Sparen. Über die Jahre wachsen durch Zins und Zinseszins schon kleine monatliche Beiträge zu einer stattlichen Summe.

Gerade junge Leute sparen da ja über einen sehr langen Zeitraum. Da erhoffen sich viele eine bessere Rendite, wenn sie auf die Chancen am Kapitalmarkt setzen. Was würden Sie in diesem Fall raten?
Gerade bei langen Ansparphasen ist das durchaus sinnvoll. Zur Umsetzung einer renditestärkeren Vorsorgestrategie eignen sich fondsgebundene Rentenversicherungen hervorragend. Hier kann der Versicherte auf Anlageklassen setzen, die eine vergleichsweise hohe Gewinnerwartung bieten. Für Familien sollte die Anlage dabei nicht zu riskant sein – wo jeder Euro zählt, sollte Sicherheit immer vor Rendite gehen. Für diese Anforderungen ist eine fondsgebundene Rentenversicherung mit eingebauten Garantiemechanismen besonders geeignet. Solche Verträge lassen sich ähnlich sicher gestalten wie klassische Lebensversicherungen. Dabei wandert bei Fondspolicen mit Garantie nur ein Teil der Beiträge in Fonds. So entstehen interessante Sicherheitskonzepte. Eine Todesfallleistung zur Absicherung der Hinterbliebenen kann übrigens auch bei fondsgebundenen Versicherungen vereinbart werden.

Quelle: ERGO
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Für einen glatten Start ins Berufsleben: Tipps für Studenten, Azubis und Berufsanfänger - ERGO Verbrauchertipps, 9.1.2013

Wed, 09 Jan 2013 00:00:00 +0100

ERGO Verbrauchertipps 9. Januar 2013

Für einen glatten Start ins Berufsleben: Tipps für Studenten, Azubis und Berufsanfänger

Mit dem Studium oder der Berufsausbildung beginnt für viele junge Menschen eine aufregende Zeit. Doch wo alle Türen offen zu stehen scheinen, verschließen leider viele die Augen vor möglichen Fallstricken.

Wunsch-Ausbildung ohne Geldsorgen
Alle Eltern wünschen sich für ihre Kinder eine möglichst gute Ausbildung. Doch Bildung gibt es auch hierzulande nicht umsonst. Zwar hat sich das Modell Studiengebühren bundesweit auf Dauer nicht durchgesetzt. Das Traumstudium oder die Wunschausbildung kosten dennoch viel Geld. Allein die Ausgaben für Miete, Bücher, Kleidung und den täglichen Bedarf setzen die meisten Studenten und ihre Eltern gehörig unter Druck. Damit finanzielle Hürden dem Nachwuchs nicht die Aussicht auf eine erfolgreiche Karriere verbauen, bilden vorausschauende Eltern das Startkapital für die berufliche Zukunft ihrer Kinder schon frühzeitig. Eine Ausbildungsversicherung kann mit regelmäßigen Beiträgen dabei helfen – und bietet Kindern wie Eltern noch zusätzliche Sicherheit, wissen die Vorsorgeexperten der ERGO Lebensversicherung: „Bei der Ausbildungsversicherung handelt es sich um eine spezielle Form der Lebensversicherung, die zu einem festgelegten Zeitpunkt, beispielsweise zum 18. Geburtstag des Kindes, ausgezahlt wird.“ Das Besondere dabei: Sollten die Eltern oder andere Beitragszahler vorher versterben, übernimmt der Versicherer die noch verbleibenden Raten bis zum fest vereinbarten Auszahlungstermin. „Der Start des jungen Menschen ins Berufsleben ist damit in jedem Fall finanziell gesichert“, so die ERGO Experten. Übrigens: Da die Ausbildung oft nicht sofort mit Erreichen der Volljährigkeit beginnt, kann die Summe noch bis zu fünf Jahre ohne Beiträge „geparkt“ werden – und dabei weitere Zinsen bringen.
Quelle: ERGO
ERGO Lebensversicherung - www.ergo.de

Schutz für die neue Wohnung
Die erste eigene Wohnung ist für Studenten und Auszubildende ein wichtiger Schritt in die Selbstständigkeit. „Viele junge Leute können den Abschied vom Hotel Mama kaum erwarten“, wissen die ERGO Experten. „Allerdings gehört zum Erwachsenwerden auch die nötige Absicherung.“ So summiert sich beispielsweise auch ein bescheidener Hausrat mit Möbeln vom Flohmarkt schnell auf einen gewissen Wert. Das wird vor allem dann spürbar, wenn Ersatz beschafft werden muss, weil etwa Einbrecher die Wohnung verwüstet haben. Auch ein Brand oder ein Wasserschaden wegen defekter Rohrleitungen kann die komplette Einrichtung zerstören. Eine Hausratversicherung sorgt dann dafür, dass das Geld für die nötigen Neuanschaffungen vorhanden ist. Die meisten Tarife passen ins Studentenbudget, und wer in einer Wohngemeinschaft lebt, kann sich die Beiträge sogar mit den Mitbewohnern teilen. Ein weiterer Tipp der Schadenexperten: „Die Verträge zu Hausratversicherungen werden heute immer öfter so gestaltet, dass sie auch in unterschiedliche Lebenslagen passen.“ So ist zum Beispiel bei ERGO der Hausrat der Kinder, unabhängig von deren Wohnort, mit bis zu 30 Prozent der Versicherungssumme des elterlichen Vertrages mitversichert. Dieser Schutz gilt bis zur Heirat oder dem erstmaligem Eintritt in ein Arbeitsverhältnis. Und noch ein Tipp der Experten zum Schluss: „Steigt mit den Jahren der Wert des Hausrats, besteht die Gefahr, dass die Geschädigten im Ernstfall unterversichert sind und so auf einem Teil des Schadens sitzen bleiben. Überprüfen Sie die Versicherungssumme deshalb von Zeit zu Zeit.“
Quelle: ERGO
ERGO Versicherung - www.ergo.de

Berufsunfähigkeit: Karrierestart absichern!
Wer seine Schulzeit erfolgreich hinter sich gebracht hat, freut sich in der Regel auf ein interessantes Arbeitsleben: Der erste „richtige“ Job, endlich Geld für die Verwirklichung lang gehegter Träume. An ein jähes Ende der gerade beginnenden Karriere aus gesundheitlichen Gründen mag kaum jemand denken. Dabei ist das Risiko auch für Berufsanfänger nicht zu unterschätzen: Rund 200.000 Deutsche trifft die Berufsunfähigkeit jedes Jahr – und das keineswegs nur in den klassischen Risikoberufen oder überwiegend in fortgeschrittenem Alter. „Tatsächlich ist etwa die Hälfte der Betroffenen, die Leistungen aus einer Erwerbsminderungsrente beziehen, noch keine 50“, betonen die Vorsorgeexperten der ERGO Lebensversicherung. Zwar sind junge Menschen in der Regel gesünder, aber sie begeben sich aus purer Lebensfreude auch öfter bereitwillig in Gefahr: Welcher begeisterte Snowboarder oder welche passionierte Reiterin denkt bei der Ausübung des Hobbys schon daran, dass ein schwerer Unfall eine lebenslange Berufsunfähigkeit nach sich ziehen könnte? Ohne entsprechende Absicherung folgt nach einem solchen Unglück dann in der Regel ein böses Erwachen: „Wer mit 30 Jahren berufsunfähig wird, müsste bis zur Rente rein rechnerisch einen Verdienstausfall in Höhe von rund einer Million Euro verkraften. Das ist mit Eigenmitteln kaum aufzufangen“, wissen die ERGO Experten. Gerade Berufsanfänger tragen hier ein besonderes Risiko. Denn: Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist nicht nur zu gering, um den Verdienstausfall und die damit verbundenen finanziellen Engpässe abzudecken. Sie greift auch erst, wenn der Arbeitnehmer in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Berufsunfähigkeit bereits drei Jahre lang Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt, oder als Azubi sein erstes Lehrjahr bereits absolviert hat. Deshalb gilt gerade für Berufsanfänger: Je früher sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto besser. Umso günstiger sind in jungen Jahren zudem die Konditionen: „Das liegt unter anderem daran, dass bei jungen Menschen meist noch keine Vorerkrankungen vorhanden sind, die Risikoausschlüsse oder höhere Beiträge nach sich ziehen können“, so die Experten der ERGO Lebensversicherung.
Quelle: ERGO
ERGO Lebensversicherung - www.ergo.de

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Versicherungen – Welchen Schutz Handwerker wirklich brauchen - ERGO Gewerbeinformation, 3.1.2013

Thu, 03 Jan 2013 15:59:00 +0100

ERGO Gewerbeinformation 3. Januar 2013

Versicherungen – Welchen Schutz Handwerker wirklich brauchen

Eines ist unbestritten: Mit rund 417.000 Ausbildungsstellen, über 5,2 Millionen Arbeitsplätzen und einem Umsatz von knapp 516 Mrd. Euro bilden rund eine Million deutsche Handwerksbetriebe das Rückgrat unserer Wirtschaft. „Doch wo viel gearbeitet wird, kann auch viel passieren“, warnen die Experten von ERGO und D.A.S. Grundsätzlich brauchen Handwerker eine solide „Grundausstattung“ in Sachen Versicherungen. Diese umfasst mindestens einen ausreichenden Schutz gegen Forderungen aus Haftpflichtschäden und gegen die Kosten von Rechtsstreitigkeiten. Daneben sollte auch die persönliche Vorsorge nicht zu kurz kommen.

Haftpflicht – Denn wo gehobelt wird, da fallen Späne
„Zwar ist der Abschluss einer Haftpflichtversicherung in Deutschland gesetzlich nicht vorgeschrieben. Trotzdem gehört sie aus gutem Grund zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt“, so die Schadenexperten von ERGO. Unternehmer und Betriebsinhaber haften meist unbegrenzt für Schäden, die sie oder ihre Mitarbeiter verursachen. Dies gilt sowohl während der Arbeit, als auch nach deren Abschluss: Löst sich beispielsweise eine unsachgemäß verlegte Bodenfliese an einer Treppe, kann das fatale Folgen haben. Kommt es deswegen zu einem Sturz, ist schnell der verantwortliche Handwerksbetrieb in der Pflicht. Behält der Verunglückte dann noch bleibende Schäden zurück oder stirbt gar an den Folgen des Unfalls, übersteigen die daraus entstehenden Forderungen schnell die finanziellen Möglichkeiten des Betriebs. Die Experten von ERGO raten deshalb vorbeugend zum Abschluss einer Gewerbe-Haftpflichtversicherung. Und das gleich aus mehreren Gründen: Die Versicherung übernimmt nämlich nicht nur die zu leistende Entschädigung bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Sie prüft im Interesse des Versicherungsnehmers auch, ob und inwieweit überhaupt eine Schadensersatzpflicht besteht. Sind die Ansprüche ungerechtfertigt, wehrt die Versicherung sie mit juristischem Sachverstand ab und trägt auch die damit verbundenen Kosten. Gerade in dieser qualifizierten Dienstleistung liegt für den Betriebsinhaber ein großer Zusatzvorteil: Da sich eine gewerbliche Haftpflichtversicherung genau an den Bedürfnissen des Betriebs und dessen Branche orientiert, bietet sie nicht nur optimalen finanziellen Schutz. Sie steht dem Versicherten im Schadensfall auch jederzeit mit fachmännischem Rat zur Seite.

Berufsunfähigkeit – Nicht nur Maschinen und Werkzeuge können verschleißen
Die Zahlen sind erschreckend: „Allein in Deutschland sind jedes Jahr rund 200.000 Erwerbstätige aus gesundheitlichen Gründen gezwungen, vorzeitig aus dem Berufsleben auszuscheiden“, so die Vorsorgeexperten von ERGO. Neben schweren Krankheiten wie Krebs oder psychischen Leiden führen häufig Rücken- und Gelenkprobleme zur Berufsunfähigkeit. Viele Handwerksberufe gehören zu den besonders gefährdeten Berufsgruppen – Bandscheibenvorfälle oder Knieprobleme sind hier leider keine Seltenheit. „Werden die Beschwerden irgendwann so schlimm, dass an eine Ausübung des Berufs nicht mehr zu denken ist, kommt mit dem Aus im Job oft gleich der nächste Schlag. Denn die gesetzliche Unterstützung reicht in der Regel bei weitem nicht aus, um den Lebensstandard auch nur annähernd zu halten“, warnen die Experten. Auf Leistungen aus der staatlichen Berufsunfähigkeitsversicherung können ohnehin nur noch Personen hoffen, die vor dem 01. Januar 1961 geboren wurden – für alle anderen greift lediglich der staatliche Erwerbsminderungsschutz. Besonders hart trifft es zudem Selbstständige und Inhaber kleinerer Betriebe. Denn wer beruflich auf eigenen Beinen steht, hat im Fall einer Berufsunfähigkeit oft vollständig das Nachsehen, warnen die ERGO Experten: „Einen staatlichen Schutz für Selbstständige gibt es in den meisten Fällen nicht. So drohen ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung finanzielle Einschnitte, die sich meist nicht durch Ersparnisse kompensieren lassen.“

Altersvorsorge – Wie sich ein erfülltes Arbeitsleben auch später richtig auszahlt
Dass es ohne private Zusatzvorsorge auch in Sachen Rente heute fast nicht mehr geht, ist schon lange kein Geheimnis mehr. „Selbstständige, Betriebsinhaber oder Unternehmer, die nicht in die staatliche Rentenversicherung einzahlen, sind hier besonders unter Zugzwang. Aber auch sie haben die Möglichkeit, mit staatlicher Unterstützung für einen finanziell abgesicherten Ruhestand vorzusorgen“, wissen die Vorsorgeexperten von ERGO. So lassen sich gerade mit dem – auch als Rürup-Rente bekannten – Modell der Basis-Rente zum Teil erhebliche Steuervorteile nutzen. Schon ab dem ersten Euro wirkt sich der eingezahlte Beitrag steuermindernd aus. Vorsorgebeiträge – neben Rürup beispielsweise Beiträge auch zur gesetzlichen Rentenversicherung, zu berufsständischen Versorgungswerken oder zur landwirtschaftlichen Alterskasse – sind bis zur Höchstgrenze von maximal 20.000 Euro pro Jahr für Singles und bis zu 40.000 Euro pro Jahr für Verheiratete abzugsfähig. Im Jahr 2013 können 76 Prozent der Beiträge als Sonderausgaben steuerlich geltend gemacht werden. Der absetzbare Anteil steigt bis 2025 jährlich um zwei Prozentpunkte, bis 2025 schließlich 100 Prozent erreicht sind. Auch wenn die steuerliche absetzbare Obergrenze von 40.000 Euro fix ist, erlaubt Rürup in der Regel beliebig hohe Beitragszahlungen. Je nach finanzieller Lage können Sparer also mal mehr, mal weniger in den Vertrag einzahlen. Und sogar für den wirtschaftlich schlimmsten Fall sehen die ERGO Experten Rürup-Sparer gut gerüstet: „Im Insolvenzfall gerät das angesparte Kapital in der Regel nicht in die Insolvenzmasse – jedenfalls nicht, solange sich die Versicherten noch in der sogenannten Ansparphase befinden.“

Rechtsschutz – damit Sie immer zu Ihrem Recht kommen
Handwerksbetriebe arbeiten im Geschäftsalltag mit vielen Parteien zusammen: Lieferanten, Kunden und Behörden. Die D.A.S. Experten wissen aus Erfahrung: „Ärger ist dabei nicht immer zu vermeiden. Allein die mangelnde Zahlungsmoral eines Kunden kann dabei zu einer erheblichen Belastung für den Betrieb werden.“ Denn das Eintreiben von Außenständen ist meist teuer und zeitintensiv. Auch ein professionelles Rechnungsmanagement garantiert nicht immer die schnelle Begleichung der Fehlbeträge. Wird eine korrekt gestellte Rechnung nicht bezahlt, kann der Unternehmer das sogenannte außergerichtliche Mahnverfahren einleiten oder mit dem säumigen Zahler Zahlungsaufschub oder Ratenzahlung vereinbaren. Zahlt der Kunde weiterhin nicht, bleibt oft nur noch der Weg des gerichtlichen Mahnverfahrens (§ 688 ff. ZPO). Am Ende steht der Vollstreckungsbescheid, mit dem der Gläubiger seine Geldforderung vollstrecken kann (§ 794 Abs. 1 Nr. 4 ZPO). Forderungsmanager können für das Unternehmen die professionelle Abwicklung des Inkassoverfahrens übernehmen. Den Vorteil kennen die Rechtsexperten der D.A.S.: „Dies spart den Unternehmen Kosten und hilft, ihre Liquidität zu sichern.“ Versicherte Unternehmen können das Forderungsmanagement im Bedarfsfall sogar als Versicherungsleistung in Anspruch nehmen.

Weitere Informationen zu rechtlichen Fragen finden Sie im D.A.S. Rechtsportal.
www.das-rechtsportal.de

Quelle: ERGO
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