Verständlich erklärt: Lebensversicherungen
Risikoschutz, der Aufbau eines gesicherten Vermögens oder eine ausreichende lebenslange Altersvorsorge? Welches Ziel auch im Vordergrund steht – mit mehr als 90 Millionen abgeschlossenen Verträgen ist die Lebensversicherung die wichtigste Alters- und Hinterbliebenenvorsorge der Deutschen. Doch zwischen den verschiedenen Vorsorgezielen und Vertragsarten gibt es erhebliche Unterschiede.
Welches Modell sich für wen am besten eignet, erklärt ERGO Vorsorgeexpertin Tatjana Höchstödter.
Ich möchte, dass meine Familie auch dann gut versorgt ist, wenn mir etwas zustoßen sollte. Wie kann ich sie ausreichend finanziell absichern?
Das Prinzip der klassischen Risikolebensversicherung ist denkbar einfach: Wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit stirbt, erhalten seine Angehörigen eine vertraglich festgelegte Summe als Fundament für ihr weiteres Leben. Wer also seine Lieben finanziell absichern will, fährt mit einer Risikolebensversicherung am Besten. Grundsätzlich ist ein solcher Risikoschutz ein Muss für alle, von denen andere wirtschaftlich abhängig sind. Denn sonst kann der Tod des Hauptverdieners für die Familie leicht den finanziellen Ruin bedeuten. Damit die Familie auch langfristig gut versorgt ist, muss die Versicherungssumme hoch genug sein. Als Faustregel gilt: Wer Kinder hat, sollte etwa das Fünffache seines Bruttojahresgehalts ansetzen. Die Risikolebensversicherung ist jedoch ein reiner Todesfallschutz und keine Kapitalanlage.
Gibt es denn auch die Möglichkeit, meine Familie abzusichern und gleichzeitig Geld anzusparen?
Wer nicht nur sein Todesfallrisiko absichern, sondern gleichzeitig noch für die Zukunft vorsorgen möchte, sollte über eine kapitalbildende Lebensversicherung nachdenken. Diese Versicherung ist unter anderem deswegen so beliebt, weil man quasi zwei Fliegen mit einer Klappe schlägt: Zum einen sichert sie die Angehörigen ab, ganz ähnlich wie eine Risikolebensversicherung. Zusätzlich wird dabei Kapital angespart, das verzinst und zu einem vereinbarten Zeitpunkt mit Zinsen ausgezahlt wird – falls der Versicherte nicht vorher stirbt. Deswegen eignet sich die Kapitallebensversicherung auch ideal zur Altersvorsorge. Ein weiterer Vorteil ist, dass der Zins für den Sparbetrag über Jahrzehnte garantiert ist – eine so langfristige Sicherheit bietet keine andere Anlageform. Zusammen mit den zusätzlichen Erträgen aus der nicht garantierten Überschussbeteiligung ergibt das am Ende der Laufzeit eine sehr ansehnliche Summe.
Die Kapitallebensversicherung ist also eine gute Möglichkeit, um den Lebensstandard abzusichern. Kommen für eine Altersvorsorge denn noch andere Modelle der Lebensversicherung in Frage?
Die private Rentenversicherung gehört ebenfalls in die Gruppe der Lebensversicherungen, auch wenn das aus dem Namen nicht eindeutig hervorgeht. Für diese Form der Lebensversicherung spricht, dass dem Versicherten ab dem Rentenbeginn jeden Monat ein vereinbarter Betrag ausgezahlt wird. Diesen Zeitpunkt kann der Kunde bei Vertragsabschluss einer privaten Rentenversicherung selbst festlegen. Diese Zusage gilt bis zum Ende seines Lebens – und zwar egal wie alt er einmal wird. Mit einem selbst angesparten finanziellen Polster kommen Pensionäre in der Regel meist nur eine Zeit lang aus; irgendwann sind die Reserven aufgebraucht. Dieses Risiko lässt sich mit einer Rentenversicherung ausschließen. In vielen Fällen haben die Versicherten aber auch die Wahl, sich ihr angespartes Vermögen oder einen Teil davon vor Rentenbeginn auszahlen zu lassen.
von ERGO Versicherungsgruppe, 21.01.2012
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 Über die ERGO Expertin
Tatjana Höchstödter (Jahrgang 1973) hat nach ihrer Ausbildung zur Versicherungskauffrau Betriebswirtschaftlehre studiert und anschließend zwei Jahre in einer Unternehmensberatung gearbeitet. Im Jahr 2000 wechselte sie zur Victoria Lebensversicherung. Seit 2008 ist sie als Leiterin Produktmanagement private Altersvorsorge für die ERGO Lebensversicherung tätig. Zu ihren liebsten Freizeitbeschäftigungen gehören Tauchen und Ski fahren.
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